Часто задаваемые вопросы по кредитным картам

1. Что такое кредитная карта?

Кредитная карта - это карта, на которой находятся деньги, предоставленные вам банком в кредит на срок действия карты (как правило, два или три года). Максимальная сумма средств, которые вы можете потратить по кредитной карте, называется кредитным лимитом. При этом кредитная карта позволяет вам самостоятельно решать, когда и сколько именно денег по карте вы потратите в магазине или снимете наличными. Можно использовать весь кредитный лимит сразу, а можно распоряжаться им «по кругу» - беря и возвращая деньги банку «порциями» столько раз, сколько вам это необходимо.

Кредитная карта - по сути «запасные деньги», дополнительный электронный кошелек на всякий случай. Другими словами, это «спящий кредит» или «кредит в режиме ожидания», который можно «разбудить» в тот самый момент, когда понадобятся деньги.

Важно: до тех пор, пока вы не сделали покупку по кредитной карте или не сняли по ней наличные (то есть пока ваш кредит «спит»), проценты за пользование кредитом не начисляются. В этом-то и есть главное отличие кредитной карты от других видов кредитов, по которым проценты начисляются с первого дня. Более того, если вы вернете всю сумму, потраченную по кредитной карте в магазине, до конца так называемого льготного периода, то банк не начислит вам проценты за пользование кредитом.

2. Чем кредитная карта отличается от дебетовой карты и от дебетовой карты с овердрафтом? Какая карта лучше?

Дебетовая карта - это карта, на которой хранятся только те деньги, которые положил на нее сам владелец карты. Карта, на которую ваш работодатель перечисляет вам заработную плату, - пожалуй, самый очевидный пример дебетовой карты. Такую карту большинству из нас выдают в бухгалтерии по месту работы. Дебетовую карту можно открыть и самостоятельно - для этого нужно обратиться в банк и заполнить заявление.

Кредитные карты выпускаются в двух вариантах - «чистые» кредитные карты и так называемые дебетовые карты с овердрафтом. В первом случае речь идет именно о кредитных картах - картах, на которых изначально находятся только те деньги, которые банк дал вам в кредит. Разумеется, вы имеете полное право хранить на кредитной карте и свои личные деньги, однако приоритет остается все-таки за заемными средствами банка. Во втором случае к уже имеющейся у вас карте, на которой хранятся ваши личные деньги (именно поэтому карта - дебетовая, а не кредитная), «подключается» опция «овердрафт». Такая опция дает возможность потратить по карте денег больше, чем вы на нее положили, - за счет того самого овердрафта, то есть кредита, автоматически «включающегося» в момент оплаты покупки или снятия наличных при недостатке на счете ваших собственных денег.

Какую именно карту выбрать - дело вкуса. Однако тем, кто только начинает общение с кредитными картами, мы бы посоветовали выпустить классическую кредитную карту. Тогда в вашем личном или семейном бюджете уж точно не возникнет путаницы. Вы будете точно знать, что на этой карте лежат те деньги, которые банк дал вам взаймы, и оплачивая покупку «кредиткой», вы начинаете жить в кредит.

Конечно, и с овердрафтной картой в принципе тоже можно «договориться». Так, кстати, поступают многие из нас, у кого к зарплатной дебетовой карте подключена та самая опция «овердрафт». Но вы всегда должны четко знать и помнить, какая часть денег на карте - ваша, а какая - заемная, а это требует определенных навыков. И кстати, подключение sms-информирования, а также интернет-банка - жизненно важная необходимость: эти сервисы не только обеспечивают полный контроль за движением ваших и заемных денежных средств, но и защищают деньги от мошенников, которые, увы, были, есть и будут.

3. Что такое льготный период и как он рассчитывается?

ВНИМАНИЕ! Бесплатно, то есть без процентов, пользоваться заемными деньгами, полученными в банке, позволяют только кредитные карты с так называемым льготным периодом (иногда его называют «грейс-период» - от англ. «grace» - «любезность»: банк и в самом деле любезно разрешает вам бесплатно пользоваться кредитом). При этом льготный период не отменяет платы за выпуск и обслуживание кредитной карты, а также комиссии за снятие наличных денег в банкомате или кассе банка.

Возможность пользоваться кредитом без процентов - важнейшая характеристика «кредитки», поэтому с тем, как рассчитывается льготный период, нужно тщательно разобраться. И вот почему. В случае если задолженность погашена целиком до истечения льготного периода, кредит получается фактически беспроцентным. А вот если клиент не успел рассчитаться с банком до наступления «дня Х», то проценты за пользование кредитом все-таки будут начислены, причем - обратите внимание! - с первого дня образования задолженности.

Теперь о продолжительности льготного периода. Притом что банки применяют, в общем-то, стандартную схему расчета льготного периода, есть ряд отступлений. Знание деталей позволит пользоваться «кредиткой» гарантированно бесплатно.

Вариант 1. Применяется в большинстве банков. В этой схеме льготный период действует так: с 1-го по последнее число месяца плюс еще 20 - 30 дней месяца следующего. В рекламе банки называют максимально возможный при таком раскладе срок льготного периода - до 50 дней, до 51, 55 или 60 дней. Другими словами, если бы вы сделали покупку по карте 1 мая этого года, то срок льготного периода был бы максимальным, то есть до 20 июня (если это 50 дней), до 25 июня (если это 55 дней) и до 30 июня (если это 60 дней). Однако если вы воспользуетесь «кредиткой» в последний день месяца - 31 мая, то при всех тех же условиях льготный период будет минимальным - в нашем примере это 20 - 30 дней. При этом срок окончания льготного периода остается неизменным - до 20 - 30 июня в зависимости от продолжительности льготного периода. Вот почему опытные пользователи кредитных карт стараются планировать расходы за счет кредитного лимита преимущественно на первые числа месяца.

Как строятся отношения с банком? По итогам календарного месяца (в нашем примере - мая) формируется выписка, которая в начале июня поступит клиенту в виде sms-сообщения или письма по электронной почте. В выписке четко указывается, сколько денег нужно вернуть банку (полная сумма использованной части кредитного лимита), чтобы на задолженность не начислялись проценты. Также в выписке будет указан размер минимального платежа, который нужно внести на счет обязательно, а оставшуюся сумму задолженности можно погасить позднее. Но помните (еще раз повторим!): в этом случае вы лишаетесь преимуществ льготного периода - на всю сумму задолженности проценты «накапают» с первого дня ее образования, и вы обязаны будете их заплатить одновременно с минимальным платежом.

Вариант 2. В некоторых банках отсчет льготного периода начинается не с 1-го числа месяца, а с момента первой покупки в кредит. И для этой конкретной покупки в кредит беспроцентный льготный период составляет именно столько, сколько заявлено банком, - скажем, 30 дней. Предположим, вы оформили кредитную карту 26 мая, а первую покупку по ней сделали в отпуске через несколько месяцев - 5 августа. С этого момента у вас есть ровно 30 дней, чтобы вернуть сумму кредита в банк полностью и, соответственно, воспользоваться кредитом без процентов. В нашем примере 30 дней с 5 августа истекают (считаем по календарю) 4 сентября, то есть не позднее этого дня нужно погасить всю сумму покупки, чтобы банк не начислил проценты.

Вариант 3. В целом он совпадает с первым вариантом, только дата начала льготного периода начинается не 1-го числа месяца, а в другой строго определенный день. Так, к примеру, среди участников нашего разговора такая схема действует в банке «ОТКРЫТИЕ»: в зависимости от типа карты льготный период рассчитывается с 16-го или с 18-го числа месяца.

Другая разновидность такой схемы: датой начала льготного периода считается дата заключения кредитного договора. Скажем, если вы подписали договор 29 мая, то именно с 29-го числа месяца у вас и будет начинаться отсчет льготного периода на протяжении всего срока действия договора.

Вариант 4. Ряд банков вводит дополнительные условия. Для того чтобы получить возможность не платить процентов за пользование деньгами в течение всего льготного периода, один раз в месяц нужно вносить минимальный платеж. Скажем, вы сделали покупку по карте на сумму 5 тыс. рублей 1 июня, а льготный период истекает у вас 30 июля. В варианте 4 - он отличается от трех предыдущих - вы должны сделать минимальный платеж (в размере 5% или 10%) 1 июля, то есть через месяц после покупки, а вернуть всю сумму целиком - в нашем примере оставшиеся 4500 рублей до конца льготного периода 30 июля. Если вы пропустите (не внесете) минимальный платеж по карте 1 июля, то банк начислит вам проценты за все время пользования кредитными средствами. Так что внимательно изучайте схемы расчетов льготного периода, наглядно представленного в виде схемы на сайтах и в рекламных буклетах всех банков, выпускающих кредитные карты.

4. Для какой категории заемщиков предназначена кредитная карта?

Кредитные карты - универсальный банковский продукт для всех категорий клиентов. Как правило, банки выдают кредитные карты людям от 21 года и до достижения ими пенсионного возраста (в скобках заметим, что дебетовые карты выпускаются с момента получения человеком паспорта гражданина РФ - с 14 лет, однако банки предпочитают работать с более взрослой клиентурой - от 18 лет). По мнению банкиров, кредитная карта должна быть у каждого экономически активного человека - именно потому, что это «запасные деньги», иметь которые не помешает никогда и никому.

Если лично вы уже сталкивались с ситуацией, когда не смогли в нужный момент «перехватить до получки» или вынуждены были отказаться от нужной покупки из-за того, что не хватило сравнительно небольшой суммы, то вам кредитная карта рано или поздно пригодится. Вот поэтому-то имеет смысл открыть кредитную карту без повода и всегда иметь ее под рукой именно «про запас». Ну а уж по поводу - к отпуску - карту открыть, на наш взгляд, стоит обязательно. И когда объявится долгожданная «горящая» путевка (через две недели или через два месяца) деньги на отпуск в виде кредитной карты у вас уже будут припасены.

Кстати, по кредитной карте очень удобно и выгодно бронировать авиабилеты и, особенно, отели и автомобили. Как правило, в момент бронирования на карте блокируется («замораживается») определенная сумма - для гарантии получения оплаты. Во-первых, приятно осознавать, что «заморожены» будут не ваши личные деньги на дебетовой зарплатной карте, а деньги самого банка на карте кредитной. Во-вторых, использование кредитной карты при бронировании отеля и автомобиля избавляет вас от лишних трат и хлопот. Даже если деньги не будут разблокированы («разморожены») до конца льготного периода, проценты по «замороженным» суммам вам платить не придется, ведь деньги никуда из банка не уходили. Этот важный момент нужно особенно тщательно изучить (и использовать, разумеется!) тем, кто путешествует более-менее регулярно и самостоятельно бронирует авиабилеты, гостиницы и автомобили.

5. Является ли кредитная карта заменой потребительскому кредиту? Что лучше?

Нет, не является. Потребительский кредит выдается на покупку определенного товара или же на определенную цель. И речь идет, как правило, о дорогостоящих приобретениях. Кредитная карта предназначена для финансирования относительно небольших текущих трат и кассовых разрывов (когда деньги нужны буквально на несколько дней - дотянуть до зарплаты). В этом смысле на покупку техники, мебели, ремонт предпочтительнее взять потребительский кредит. А вот к отпуску правильнее открыть кредитную карту: если деньги понадобятся - они у вас будут под рукой.

В целом же лучше придерживаться такого подхода: на крупные расходы оформлять кредит потребительский, на сравнительно небольшие расходы - как плановые, так и внеплановые («резервный фонд») - кредитную карту. С этой точки зрения правильно запрашивать по карте не максимально возможный кредитный лимит (см. следующий вопрос), а тот, который вы сможете полностью погасить за счет двух-трех ближайших зарплат.

6. Какова общая схема получения и пользования кредитной картой?

По вашей заявке банк выпустит вам кредитную карту и установит по ней кредитный лимит. Распоряжаться этим лимитом вы сможете по своему усмотрению на протяжении всего срока действия карты, то есть в течение двух или трех лет. При этом, как уже говорилось выше, можно потратить только часть кредитного лимита или же весь кредитный лимит - выбор за вами. Точно так же можно и гасить кредит: вы сами решаете, вернуть всю сумму целиком в течение так называемого льготного периода (то есть без процентов!) либо же возвращать долг частями, но уже с процентами. Какова будет величина каждого из платежей по кредиту, клиент опять же выбирает сам - все зависит от ваших финансовых возможностей. Главное требование - обязательно вовремя вносить минимальный ежемесячный платеж. Как правило, это 10% от использованной суммы (а не от кредитного лимита!); реже - 5% плюс проценты.

Так, если кредитный лимит по карте составляет, скажем, 30 тыс. рублей, а вы потратили по ней 5 или 7 тыс. рублей, то именно от этой суммы (5 или 7 тысяч, а не 30 тысяч) и будут «плясать» все расчеты.

Если до конца льготного периода вернуть банку все 5 или 7 тыс. рублей, то банк проценты не начислит и, соответственно, кредит для вас будет бесплатным. Если же возможности внести сумму целиком нет, то нужно сделать минимальный платеж плюс проценты.

Вернемся к нашему примеру. Если вы потратили по карте 5 тыс. рублей, то минимальный платеж 5% составит 250 рублей, 10% - 500 рублей. Если вы потратили по карте 7 тыс. рублей, то минимальный платеж 5% составит 350 рублей, а 10% - 700 рублей. Плюс проценты за пользование кредитом. Однако имейте в виду: банки устанавливают величину минимального месячного платежа по карте. В среднем это примерно 300 - 350 рублей. Поэтому - как в нашем примере - вместо минимального платежа 250 рублей (5% от потраченной суммы 5 тыс. рублей), нужно будет заплатить положенные по договору минимальные 300 - 350 рублей.

И здесь самое время напомнить, что очень важно тщательно изучить кредитный договор и разобраться во всех нюансах и формулах расчета платежей. Впрочем, самостоятельно рассчитывать ничего не придется: вся информация о том, когда и сколько вы должны заплатить для погашения долга по кредитной карте, будет поступать вам от банка - в виде sms-сообщения или же по электронной почте.

7. Какие процентные ставки установлены по кредитным картам? Как выбрать самую выгодную карту?

Процентные ставки по кредитным картам начинаются от 19 - 21% годовых и составляют в среднем 23 - 29% годовых. Вообще ставки по кредитным картам, как правило, выше ставок по потребительским кредитам. Фокус, однако, в том, что кредитная карта - особый кредитный продукт, позволяющий даже при максимальных ставках пользоваться заемными деньгами бесплатно. Именно поэтому не стоит в первую очередь думать о процентной ставке. Конечный выбор зависит вовсе не от этого показателя. Полезным будет изучить бонусы, предоставляемые картой (скидки, возврат части потраченной суммы обратно на счет - так называемый cash-back, в переводе с английского «деньги назад»), а также способы получения информации о задолженности и погашения кредитов. В идеале у банка должна быть развитая сеть отделений, удобный и понятный интернет-банк, отлаженная система sms-информирования. Понятно, что у банка должен быть и хороший информационно-справочный сервис - вы должны иметь возможность дозвониться до оператора и получить необходимую информацию именно тогда, когда вам это необходимо.

8. В какой валюте лучше открыть карту?

Традиционный совет - открывать счета и проводить операции в той валюте, в которой вы получаете зарплату. Так что рублевая кредитная карта - оптимальный вариант. Этот вариант вполне подходит и для заграничных путешествий: рублевой картой можно по полной программе пользоваться и за рубежом - снимать наличные в банкоматах (они будут выданы в национальной валюте страны вашего пребывания, реже существует возможность снять доллары или евро), а также рассчитываться в банкоматах. Конвертация рублей с вашего карточного счета в валюту страны пребывания производится автоматически и, как правило, по выгодному курсу.

Открывать кредитную карту в долларах или евро имеет смысл только тем, кто часто бывает за границей и активно пользуется картой. Для США, стран Америки и Азии удобнее будет вариант в долларах, для европейских государств - в евро.

9. Карту какой системы открыть?

Карты основных международных платежных систем - Visa и Mastercard - исправно работают как в России, так и за рубежом. Поэтому выбор зависит лишь от вашего вкуса. Правда, в некоторых странах (например, в Юго-Восточной Азии) иногда больше любят Visa, а в некоторых европейских странах предпочитают работать с Masterсard. Однако отказы в обслуживании карты той или иной системы - это единичные случаи: вы все равно сможете использовать вашу карту если не в этом магазине или банкомате, так в следующем.

Если же вы хотите иметь стопроцентную уверенность, то имейте две карты разных систем. Скажем, если зарплату вы получаете на дебетовую карту системы Visa, то откройте кредитную карту Mastercard. И - наоборот.

Особо надо сказать о системах American Express и, особенно, Diners club. Они относятся к категории элитных и даже экзотических. И в России, и за рубежом такие карты принимают и обслуживают далеко не везде, поэтому такие карты адресованы лишь тем, кто знает, где именно будет ими пользоваться, и уверен, что проблем с проведением операции не возникнет. Для повседневных расчетов лучше выбрать Visa и Mastercard.

10. Что такое кобрендовая карта?

Кобрендовая карта - это карта с дополнительными опциями и бонусами, выпускаемая одновременно под двумя брендами - банка и его партнера. Наиболее распространенными являются совместные карты с авиакомпаниями («Аэрофлот», «Трансаэро», «Уральские авиалинии», S7 и другие), а также с операторами связи (особенно активно предлагаются карты, выпускаемые в сотрудничестве с МТС). Эти карты позволяют накапливать мили-баллы-очки для обмена на так называемые премиальные или бонусные (то есть бесплатные) авиабилеты или услуги операторов связи соответственно. Такую карту можно открыть, однако получить действительно ощутимые преимущества (то есть бесплатный билет или же солидный пакет бесплатных минут) получится только в том случае, если вы активно пользуетесь услугами выбранной банком авиакомпании или оператора сотовой связи и при этом оплачиваете картой солидные покупки. Пример: для того чтобы накопить 15 тыс. миль, минимально необходимых для получения авиабилета, нужно потратить по карте как минимум 450 тыс. рублей. Из этого общего правила возможны исключения, но порядок цифр примерно такой.

11. Как банк решает, выдавать мне карту или нет?

Решение о выдаче кредитной карты принимается так же, как и в случае с любым другим видом кредита. Банк тщательно изучит ваши доходы, вашу кредитную историю и уже имеющуюся у вас долговую нагрузку. Если ваши доходы и расходы по уже полученным кредитам существенны, то банк, скорее всего, откажет вам в выдаче карты или же выдаст ее на минимальный кредитный лимит. Здесь же заметим, что по кредитной карте нецелесообразно запрашивать в качестве кредитного лимита очень большие суммы (повторим, крупные покупки удобнее делать с помощью потребительского кредита): попросите у банка ту сумму, которую вы полностью сможете вернуть за счет двух-трех ближайших зарплат.

Пример: если ваш ежемесячный доход составляет 15 тыс. рублей и у вас нет кредитов, то кредитную карту не стоит оформлять на сумму больше 30 тыс. рублей. Несмотря на то, что кредитные карты позволяют пользоваться заемными деньгами при выполнении ряда условий совсем бесплатно (без процентов), сумму долга все равно нужно будет вернуть. Подходите к кредитам ответственно: тщательно рассчитайте, какую сумму в месяц вы можете израсходовать по карте, не нарушая привычного режима трат и не переходя, образно говоря, на хлеб и воду.

12. Сколько кредитных карт можно открыть?

Теоретически ограничений нет. Однако сами банкиры советуют иметь максимум две кредитные карты - только в этом случае вы сможете сохранить свои расходы под контролем и избежать соблазна потратить больше, чем вы можете себе позволить. Тем, кто знает, что не умеет контролировать свои расходы и подвержен импульсивным тратам, не стоит открывать больше одной кредитной карты.

И еще: не увлекайтесь кредитными картами! Чем больше у вас карт и, соответственно, чем больше совокупный кредитный лимит по этим картам, тем больше ваша расчетная кредитная нагрузка по данным БКИ (бюро кредитных историй). Даже если все ваши кредитные карты «спят» и вы не должны ни одной копейки банкам, БКИ будет считать, что 10% от вашего кредитного лимита вы ежемесячно расходуете на обслуживание задолженности по картам. А это может стать причиной отказа в потребительском кредите, если вы решите его получить.

Повторим: занимайте ответственно! Тщательно взвешивайте свои потребности в кредитных деньгах и возможность их вернуть.